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如今的(de)企業由(you)數據和智(zhi)能算法驅動，鮮有領導者會質疑這(zhe)個事(shi)實。
我(wo)們(men)都(dou)知道，在互聯(lian)網(wang)時(shi)代(dai)，出現了以(yi)阿(a)里(li)、騰訊、京(jing)東、美團為代(dai)表的(de)大(da)型(xing)互聯(lian)網(wang)平(ping)(ping)臺，人們(men)生活的(de)方方面(mian)面(mian)幾乎都(dou)集中(zhong)到了這(zhe)些(xie)大(da)型(xing)的(de)互聯(lian)網(wang)平(ping)(ping)臺上面(mian)。可(ke)以(yi)說，這(zhe)些(xie)大(da)型(xing)的(de)互聯(lian)網(wang)平(ping)(ping)臺引領并且推動著互聯(lian)網(wang)時(shi)代(dai)的(de)發展(zhan)。
當銀行(xing)數字化時代(dai)的(de)號角吹響，誰才是真正的(de)主導(dao)者呢？
以撮合和中介為主，是互聯網時代主打的發展模式。這種發展模式決定了互聯網時代的發展必然是建立了強大的流量基礎上。而當(dang)數(shu)字時代來臨，它的發(fa)展模式是建立在對于傳統行(xing)業(ye)的內(nei)在元素和流程進行(xing)深(shen)度調(diao)整和重構的基礎(chu)上的。
因(yin)此(ci)，只有那些真正能夠改造(zao)傳統行業的(de)內在(zai)元素，并且可以再造(zao)傳統行業的(de)運行流程的(de)玩(wan)家，才是數(shu)字(zi)時(shi)代的(de)主導(dao)者(zhe)。
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數字化轉型是銀行(xing)必經之路(lu)
近年來(lai)，隨著新(xin)興技術的不(bu)斷發(fa)展，眾(zhong)多(duo)新(xin)概(gai)念在銀(yin)行(xing)業(ye)涌現。從社區(qu)銀(yin)行(xing)、直(zhi)銷銀(yin)行(xing)，到(dao)智慧網點、OMO（Online Merge Offline），再到(dao)開放銀(yin)行(xing)、數(shu)(shu)據(ju)中(zhong)臺，銀(yin)行(xing)數(shu)(shu)字化轉型似(si)乎(hu)(hu)從未(wei)停止，又似(si)乎(hu)(hu)一直(zhi)在路上。
那么(me)，究竟(jing)什么(me)是銀行數字(zi)化轉(zhuan)型？
可以說，數字化(hua)轉型是(shi)把信息技(ji)術中很(hen)多新(xin)的(de)(de)技(ji)術手(shou)段、新(xin)的(de)(de)商業形式進一(yi)步(bu)賦能(neng)給銀行(xing)，實(shi)際(ji)上是(shi)原(yuan)有(you)的(de)(de)信息化(hua)推動業務的(de)(de)一(yi)個延(yan)伸。只不(bu)過(guo)，銀行的(de)數字化轉型與(yu)傳統的(de)信息化最大(da)的(de)不(bu)同在于移(yi)動(dong)互聯網、人工智能、深度學習、人臉語(yu)音識別等(deng)等(deng)的(de)應用。
其實，銀行數字化轉型不僅指金融科技應用帶來的技術轉型，它還包括業務流程、組織架構等全方位的數字化、智能化改造。疫(yi)情之下，銀行線上化(hua)進程的加(jia)速(su)，也僅完成了銀行數字化(hua)轉(zhuan)型(xing)的第一(yi)步(bu)。
大象裝進冰箱需(xu)要3步
就(jiu)像大象裝進冰箱需要(yao)3步，銀行數字(zi)化(hua)轉型也需要(yao)3步：
· 第一步(bu) 需(xu)要實(shi)現銀行(xing)業務線(xian)上化；
· 第二(er)步 是數(shu)據化(hua)，也就(jiu)是在線上化(hua)基(ji)礎(chu)上統(tong)一采集(ji)、清洗、轉換并(bing)儲(chu)存基(ji)于環境(jing)事件和用戶(hu)互動的大量結構(gou)和非結構(gou)化(hua)數(shu)據，形成統(tong)一用戶(hu)畫像；
· 第三步(bu) 是智能化(hua)，依托用(yong)戶(hu)海量(liang)的歷史和(he)實時數據，對用(yong)戶(hu)深度洞察，做好后續的個性化(hua)產品推薦(jian)、實時風控(kong)和(he)智能客(ke)服等一系列用(yong)戶(hu)生命周期自動(dong)化(hua)流程(cheng)并形成(cheng)閉環反饋。
所以我(wo)們看到，除了(le)技術和業務的推動(dong)，銀行(xing)數字(zi)化轉型的本質還體現在(zai)以客戶為中心(xin)的戰略和銀行(xing)思維方式、文(wen)化理(li)念(nian)的轉變。
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重新(xin)構思消費(fei)者體驗
改造傳統行業的內在元素并不是一件容易的事情，它需要的是從傳統行業的流程和環節著手，通過新技術的應用讓傳統行業的內在元素發生根本性的改變。傳統組(zu)織利(li)用技術(shu)來顛覆相鄰市場的一(yi)個(ge)典型案例是高盛的Marcus。
高盛消(xiao)費者業(ye)務全(quan)球(qiu)負(fu)責人哈里特·塔爾瓦爾（Harit Talwar）表示，當許多銀(yin)行(xing)還在用(yong)基(ji)本(ben)的(de)(de)自動(dong)化技術(shu)來(lai)降低運營(ying)成本(ben)時(shi)，高盛以不同的(de)(de)方式應(ying)對數(shu)字化轉型的(de)(de)挑(tiao)戰。他們并沒有在原有的(de)(de)系統上修修補(bu)補(bu)，而是思考(kao)：人們想要什么？
Marcus背(bei)靠的這顆大(da)樹——高(gao)盛
在與10000多名消費者進行交談之后，塔爾瓦爾和團隊發現，人們在與典型的零售銀行打交道時(shi)有3個(ge)痛點(dian)：割裂混(hun)亂的金(jin)(jin)錢關(guan)系、不透明的借貸流程(cheng)、長期被忽視的金(jin)(jin)融需求。
于(yu)(yu)(yu)是(shi)，2016年(nian)10月(yue)，高盛推(tui)出了一(yi)項消(xiao)費貸款(kuan)業務，專注(zhu)于(yu)(yu)(yu)尋(xun)求信(xin)用卡貸款(kuan)（重新貸款(kuan)信(xin)用卡債務）的(de)(de)客(ke)戶(hu)。這家以(yi)前(qian)被稱為(wei)只針對(dui)超富(fu)(fu)裕企業（對(dui)于(yu)(yu)(yu)財富(fu)(fu)管(guan)理的(de)(de)最(zui)低投資為(wei)1000萬美(mei)元）的(de)(de)公司，今天(tian)的(de)(de)客(ke)戶(hu)可以(yi)以(yi)低至(zhi)1美(mei)元的(de)(de)價格(ge)開設Marcus儲蓄賬戶(hu)。
Marcus
搞清(qing)Marcu的(de)業(ye)務不難(nan)，但(dan)是投資眼光和邏輯是亮點。
其(qi)目標是迅(xun)速(su)成為(wei)(wei)存款和貸款的主要參(can)與者，而無需(xu)聘請出納員或建立物理分行。塔爾(er)瓦爾(er)對外(wai)介紹道：“現在，數(shu)(shu)字技術(shu)、有序的數(shu)(shu)據(ju)分析、簡便的界面設計使我們能夠(gou)以簡單透明(ming)的方式獲得數(shu)(shu)百萬客戶(hu)（包括眾多富裕客戶(hu)）并(bing)為(wei)(wei)他(ta)們提供服(fu)務(wu)。”
Marcus的運作方式可能更像一家科技公司，但他們不稱自己為技術公司，我們只是在為客戶解決問題。對于Marcus來說，人工智能只是(shi)一種能力——金融業真正的未(wei)來是(shi)以(yi)客(ke)戶為中心(xin)，做到極致。
所以，在新(xin)的(de)數(shu)字化時代，工匠精神和(he)科技思(si)(si)維是銀(yin)行應該注入的(de)文化和(he)思(si)(si)想。為把科技研發(fa)和(he)業務運營打造成一體化、端到端的(de)產業模(mo)式，銀(yin)行需要(yao)從思(si)(si)想上、理(li)念上、文化上做出調整。
3
易(yi)道博識AI+銀(yin)行智能(neng)管理平臺
在數(shu)字化(hua)轉型階段，真正考驗玩(wan)家們的不再是賦(fu)能的能力，而是如何將業(ye)已(yi)被數(shu)字化(hua)的流程和(he)環節進(jin)行重塑和(he)再造的能力。
從這個意義上來說，銀(yin)行數字化(hua)轉型在(zai)具體落地(di)上有(you)三個層面：
第一，是基礎技術架(jia)構的提(ti)升。整個基(ji)礎架構需要適應高并(bing)發的(de)數(shu)據量、數(shu)據決策等數(shu)字化(hua)的(de)變(bian)化(hua)。此外，云(yun)計(ji)算、大數(shu)據、云(yun)邊端架構以(yi)及(ji)5G的(de)引入，都是(shi)數(shu)字化(hua)轉(zhuan)型的(de)基(ji)礎支(zhi)撐。
第二，是業務(wu)流程的重構(gou)，實現前(qian)端多樣化數據的(de)獲取，以支撐后臺(tai)數據分析和應(ying)用。
第三，是數字(zi)的(de)感知升(sheng)級(ji)，基于AI技術，通(tong)過人臉識(shi)別(bie)、行為(wei)分析(xi)，實(shi)時獲(huo)取(qu)客戶的數字信息。
作為行業內懂算法更懂技術，懂需(xu)求(qiu)更懂場景的(de)老(lao)玩家(jia)，易道(dao)博識一邊進行行業(ye)沉淀(dian)和自我升級的(de)同(tong)時，也在不斷完善自身的(de)AI+智能管理(li)平臺，在數(shu)字化轉型的(de)業(ye)務(wu)邊界探索突破。
易道博識以信息化建設為出發點和歸屬，以銀行信息資源為數據源，建設AI+銀行智能管理平臺，為銀行業協同辦公平臺提供對各業務應用及移動端的AI支撐能力，同時集成平臺的統一身份認證，實現權限劃分，明確權限范圍，實現權限范圍內的信息共享。這(zhe)為轉型的(de)第一層提供了(le)基礎。
AI平臺以數據驅動業務發展為最終(zhong)目(mu)的
人工智能管理平臺的本質，是一個以數據驅動業務發展為最終目的的智能大數據總體系。易道博識直擊企業數據分散這一痛點，專注于經紀業務、財富管理、后臺業務等實際應用場景，除了為上層應用提供AI能力支撐外，也為應用管理平臺和數據管理平臺輸出AI能力，通過構建統一數據標準，打通數據煙囪，實現數據資產統一管理。這是轉型(xing)第二層實踐的前提條件。
AI智能管理平臺由3個功能模塊組成(cheng)
AI智能(neng)(neng)(neng)管理(li)(li)平臺(tai)作為獨立(li)的(de)應用(yong)(yong)，主要由AI管理(li)(li)中(zhong)(zhong)(zhong)心(xin)、AI原(yuan)子中(zhong)(zhong)(zhong)心(xin)和AI應用(yong)(yong)中(zhong)(zhong)(zhong)心(xin)3個(ge)功能(neng)(neng)(neng)模(mo)塊(kuai)(kuai)組(zu)成，AI管理(li)(li)中(zhong)(zhong)(zhong)心(xin)功能(neng)(neng)(neng)模(mo)塊(kuai)(kuai)包(bao)括(kuo)用(yong)(yong)戶(hu)管理(li)(li)、組(zu)織管理(li)(li)、登錄管理(li)(li)、會(hui)話管理(li)(li)、用(yong)(yong)戶(hu)角色(se)配(pei)置管理(li)(li)、用(yong)(yong)戶(hu)組(zu)織配(pei)置管理(li)(li)，AI原(yuan)子能(neng)(neng)(neng)力(li)模(mo)塊(kuai)(kuai)包(bao)括(kuo)文本解析、OCR光(guang)學識(shi)別(bie)(bie)、語音識(shi)別(bie)(bie)、人臉識(shi)別(bie)(bie)，AI應用(yong)(yong)中(zhong)(zhong)(zhong)心(xin)功能(neng)(neng)(neng)模(mo)塊(kuai)(kuai)包(bao)括(kuo)財報識(shi)別(bie)(bie)、合(he)同(tong)比對、票據識(shi)別(bie)(bie)，為業務應用(yong)(yong)提供便捷(jie)性一站式服務。
易道博識的AI+銀行智能管理平臺，集AI管理、AI能力、AI應用為一體，深入挖掘企業數據資產價值，推動內部業務協同，使數據真正為業務優化和精準服務賦能，從而真正發揮數據管理平臺的效益。這(zhe)為轉型(xing)第三層構建了技術支持(chi)。
銀行(xing)數字化轉型是從底層(ceng)(ceng)(ceng)的(de)基礎設施層(ceng)(ceng)(ceng)到平(ping)臺(tai)層(ceng)(ceng)(ceng)再到應用(yong)層(ceng)(ceng)(ceng)逐層(ceng)(ceng)(ceng)展開的(de)。在PaaS層(ceng)(ceng)(ceng)，銀行(xing)以當前推行(xing)的(de)信息技(ji)術(shu)應用(yong)創新為基礎，構(gou)建(jian)微服(fu)務化和分布式(shi)架(jia)構(gou)技(ji)術(shu)支持。
業務應(ying)用的(de)人工智(zhi)能場景(jing)需使(shi)用AI管理(li)平臺的(de)服務能力，目前主要規(gui)劃的(de)場景(jing)包括：
· 電子公文等業務應(ying)用(yong)中涉及紙質文件(jian)的OCR文字(zi)識別(bie)場(chang)景；
· 移動(dong)辦公、政務活動(dong)等(deng)業務應用中涉及語音轉文字的場(chang)景；
· 會(hui)(hui)議場景涉及(ji)語音(yin)轉文字、會(hui)(hui)議紀(ji)要(yao)自動生成、會(hui)(hui)議刷臉(lian)簽到(dao)等場景；
· 在(zai)電子公(gong)文等(deng)業務應用中涉及智(zhi)能辦文、智(zhi)能政策搜(sou)索等(deng)應用場景；
· 在(zai)移動(dong)辦(ban)公審(shen)批業務中(zhong)，對(dui)于關鍵審(shen)批環(huan)節可采用人臉核身方式進行審(shen)批前核驗身份等場景。
易道博識的(de)(de)智(zhi)能管(guan)理(li)平臺緊密(mi)銜接業(ye)務前(qian)臺與技術(shu)后臺，聚合(he)的(de)(de)數(shu)據(ju)可快速響應前(qian)臺業(ye)務需求(qiu)，針對市場(chang)和(he)行業(ye)的(de)(de)新(xin)變化，持續(xu)優化業(ye)務內容與流(liu)程。在管(guan)理(li)平臺的(de)(de)加(jia)持下，企(qi)業(ye)的(de)(de)數(shu)據(ju)與業(ye)務無縫銜接，價值鏈閉環得以形成。
有無相生，難易相成。疫情之下，銀行數字化轉型被賦予了新的歷史使命，但不變的是對數字化經營的探索與追尋。當數字化(hua)經(jing)營完成了對于傳統行(xing)業的流程和環節的數字化(hua)改(gai)造之(zhi)后，傳統行(xing)業那種煙(yan)囪林立的封閉狀態開(kai)始被改(gai)變，信息孤(gu)島(dao)開(kai)始被聯(lian)通。
對于那些(xie)在轉型前(qian)還在猶(you)豫的(de)(de)領導者來說，現(xian)在已沒有時間(jian)謹(jin)小(xiao)慎(shen)微(wei)地(di)行動了。以客戶(hu)為中(zhong)心的(de)(de)組織致力于持續發展自身的(de)(de)技術平臺，與那些(xie)盲目追(zhui)求運營效率卻對未(wei)來挑戰毫無防備(bei)的(de)(de)組織相比，兩者間(jian)的(de)(de)差距(ju)在不斷擴大。
金融服務的(de)(de)數字化不僅改變(bian)了人(ren)們的(de)(de)工(gong)作方式，也改變(bian)了他們與(yu)其他組織(zhi)互動及合作的(de)(de)關系。與(yu)零售和(he)物流(liu)等其他經濟(ji)領域一樣，銀行(xing)必將成為增長和(he)競爭(zheng)的(de)(de)平臺——對于基礎設施(shi)薄弱且思(si)維保守的(de)(de)傳統機(ji)構而言，這絕非易事。但是，對于那(nei)些能夠做到的(de)(de)銀行(xing)來說，回報是巨大的(de)(de)。
我們才剛剛進入人工智能推動的競爭新時代，面向組織和領導者的游戲規則還未可知。但是(shi)(shi)，可(ke)以(yi)肯定的(de)一(yi)點是(shi)(shi)：未來的(de)佼佼者將是(shi)(shi)善于利(li)用數據、算法和人才來打破(po)行業邊(bian)界，創造性地(di)滿(man)足客戶需求的(de)企業。
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